构建数字普惠金融新生态
2016-12-17 23:38:24

利用数字技术促进普惠金融发展


文/中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建、上海黄金交易所理事长焦瑾璞

近年来,国际社会逐渐认识到普惠金融对于支持经济增长,促进就业,消除贫困,实现社会公平的重要意义。尽管普惠金融的发展有目共睹,但仍然存在着成本高、效率低、“最后一公里”难以打通、商业可持续性不强等一系列全球性难题。


随着数字化时代的到来,普惠金融与数字技术加速融合创新,为解决上述难题提供了一条可行的路径。2016年,中国担任G20框架下普惠金融全球合作伙伴(GPFI)的主席国,意识到数字普惠金融对于降低金融服务成本、扩大金融服务规模,以及深化金融服务的重大意义,提出将制定数字普惠金融高级原则作为GPFI当年的重要工作。2016年7月,G20财长和央行行长会通过了《G20数字普惠金融高级原则》(以下简称《高级原则》)。2016年9月,G20领导人杭州峰会核准了《高级原则》。《高级原则》是全球范围内第一份关于数字普惠金融的国际性高级别原则,它的通过和核准,既是近些年全球数字普惠金融蓬勃发展的反映,更是对其的推动和指导。因此,《高级原则》的出现在数字普惠金融领域具有重要意义,标志着全球数字普惠金融领域有了共同遵循的行动指南。

中国政府早在上世纪80年代就实施了“金卡工程”,其后,人民银行又陆续建成了大额支付系统等若干个支付清算系统,铺就了数字普惠金融发展的“高速公路”。同时,以商业银行为代表的传统金融机构率先在数字金融领域进行了探索,特别是随着计算机业务系统的不断升级与互联网、移动电话的普及,电话银行、自助银行、网上银行、移动银行等相继兴起,不但极大拓展了金融服务半径,降低了金融服务成本,提高了金融服务能力,而且重塑了金融机构的产品、服务提供模式及业务流程。近年来,以非银行支付机构等为代表的互联网金融在国内快速发展,随着监管框架的不断完善,其对普惠金融的支持也将逐步增强。

中国金融业利用大数据、云计算、机器学习等技术,通过发现、识别客户,使那些传统上被排斥在金融服务之外的人群或缺乏金融服务的人群能够享受到金融服务,有力地推动了中国普惠金融的发展,丰富了世界数字普惠金融的经验宝库。中国金融业对数字普惠金融的未来充满期待,对区块链、数字货币等代表未来发展趋势的技术已开始进行先期性研究或尝试,我们相信,这些努力未来将会有所回报。

相较传统普惠金融,数字普惠金融具有技术、代理关系复杂,交易隐蔽,相关法律法规缺失,系统安全性及信息保护不足,风险传递速度快等特点。因此,数字普惠金融的发展也需要加以引导和规范,才能保证其走上健康的轨道,使之真正成为“普及大众、惠及民生”的事业。在这方面还需要做很多保证数字普惠金融长远健康发展的基础性工作。比如,要构建适当的法律和制度框架,要扩展数字金融服务基础设施,要平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险等。但同样重要的是,在发展数字普惠金融的同时,一定要做好金融消费者的保护和教育工作。《高级原则》指出,“负责任的数字金融措施的必要性已得到广泛认可”“对政策制定者和服务提供商而言,金融素养方面的缺陷依然是他们向无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体推广金融服务的重大挑战”。应研究建立数字金融服务消费者保护的框架、机制及可行的措施,使之能够对涉及数字金融服务的消费者风险做出回应,并有效地加以解决。应对消费者开展数字普惠金融教育和知识普及,使他们能够正确使用数字技术,更充分享受金融服务,逐步缩小“数字鸿沟”。








本期目录

特稿

1
吴晓灵:规范杠杆收购促进经济结构调整
中国的对内、对外兼并收购发展很快。“宝万之争”之所以一石激起千层浪,是因为它反映了收购兼并市场的痛点。
封面专题
构建数字普惠金融新生态
2016年,二十国集团(G20)杭州峰会审议通过《G20数字普惠金融高级原则》,原则发布后数字普惠金融引发国际社会关注。本期专题与中国人民银行金融消费权益保护局合作,关注数字普惠金融话题,解读《G20数字普惠金融高级原则》,探索数字普惠金融的演进路径,展望其发展趋势。
1
焦瑾璞:普惠金融发展应坚持商业可持续原则
未来普惠金融要发展就要着力解决商业可持续问题。
2
吕家进:发展数字普惠金融的实践与思考
发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的客观要求,也是解决普惠金融现实难题的重要手段。
3
楼文龙:利用“互联网+”破解“三农”融资难
互联网技术在“三农”领域的普及应用,为银行真实掌握“三农”客户经营信息、并基于交易流水等大数据提供融资服务开辟了新路径。
4
孙天琦:G20数字普惠金融高级原则背景、框架和展望
未来十年、二十年必将是数字经济、数字化社会快速发展时期。
5
刘新海:面向普惠金融的个人信用评分新趋势
FICO利用大量的非传统替代数据的普惠金融信用评分计划在一些对信用风险评估服务拥有迫切需求的新兴市场国家得到了推广和尝试。
6
黄余送:我国数字普惠金融的实践探索
既要避免对数字普惠金融的微观领域过多干预,同时也不能放任一些具有道德风险的游戏参与者破坏市场行为。
7
闫敏:让理财更轻松
传统互联网公司可以利用科技及亿量级用户优势,从三个不同纬度来服务于数字金融基础设施和生态构建。
8
秦洪涛:数字普惠金融环境下小额信贷的发展
在数字化技术推动下,小额信贷业务的发展和相关征信体系的完善,有望打通金融服务的“最后一公里”。
9
杨一夫:数字技术 将推动金融更加普惠
数字普惠作为普惠金融的全新形式正迎来发展的最好时机,数字普惠金融将改变人们的金融观。
10
唐宁:数字普惠金融的中国实践与未来发展
从信用建立、资金获取的前提来讲,数字普惠金融首先要解决相关数据的打通和共享的问题。
11
叶大清:技术驱动普惠金融的趋势
数字技术的应用,给普惠金融带来突破性发展。
最新关注
1
前瞻
2
回顾
3
观点&数字
宏观经济
1
冯明:中国式房地产调控的症结与出路
要解决房地产市场的问题,根本之策不在于调控,而在于开启新一轮住房体制改革,加强供给侧市场建设。
2
高善文:供应约束 继续主导经济运行
供应约束仍然是主导经济运行的主要力量。
央行与货币
1
盛松成、蒋一乐:货币当局为何要发行央行数字货币
未来央行数字货币应在国家信用支持下,不断满足社会对货币使用技术的要求 。
2
钟正生:量化宽松的极限和未来
货币政策宽松空间日渐逼仄,寻求财政政策突破和路径的改革更为合适。
银行与信贷
1
丁玉、汪小亚:山东潍坊市信用互助试点的经验和启示
信用互助填补了农村的金融服务空白地带,提前规范有利于控制风险,是国家普惠金融政策“落地”的切入点。
2
王炯:转型期中小银行的发展路径
在把握风险控制、加强资产负债管理的前提下,中小银行应从“形成特色、注重创新、合规发展、抱团取暖”四个方面寻找突破。
3
张兴荣、熊启跃:富国银行罚款案的原因及启示
富国银行罚款案的发生是多方面因素共同作用的结果,中资银行须引以为戒,从加强公司治理、提升客户满意度等方面入手优化内部管理。
资本市场
1
方杰、杨超颖、方重:上市公司股权质押的风险探析
因大股东在上市公司地位特殊,股权质押可能增大上市公司违规风险。
2
韩致立:深港通促成两地“共同市场”联动
深港通时代,中港两地提升“互联互通”,促成两地“共同市场联动。
3
陈建波:做市商制度在新三板的探索:理想与现实
新三板市场不宜过早实施混合型交易制度,传统竞争性做市商与当前新三板市场发展阶段及挂牌公司特点相适应,应继续坚持,同时对相关制度设计进行改进或完善。
财富管理
1
王翠翠:经济新常态下打造“信托+”新业务模式
实现转型发展,早已经是信托公司的共识,但如何转型、该发展什么业务,还是信托公司共同面临的一个问题。
2
张正强、谢毓:大资管背景下商业银行“资产荒”的治理逻辑
银行理财必须通过金融技术创新、制度创新、经营管理创新建立适应商业银行资产管理特点的发展模式、管理体系和行业标准。
互联网金融
1
朱俊生、朱双双:我国互联网保险的创新与发展
在信息化时代,互联网技术和大数据正在促进保险业的思维变革、商业变革与管理变革,促进商业模式创新。
2
姜海燕、吴长凤:机器人投顾领跑资管创新
比较而言,国外的机器人投顾业务模式若在中国实现,还面临着一些限制因素。
论文故事汇
1
张橹:资产定价中的因子大战
q-因子模型已迅速成为金融界实证资产定价中的主导模型之一。
国际
1
李海辉:中美物价差异成因及启示
矫正中美物价差异的核心是加快创新驱动、提高生产效率。
2
胡婕:意大利银行业或触发新一轮金融危机
英国公投脱欧后,意大利银行业的困境或将成为欧盟的下一个最大痛点或新一轮金融危机的引爆点。


本文来源:清华金融评论


相关热词搜索:

上一篇:美国初创公司的融资环境与生存率
下一篇:郑京平:全球经济分化背景下的中国经济中期展望