在产业经济发展中，金融系统就像一个血液循环系统。其中对“一带一路”、新基建、绿色新能源等大型项目的金融支持相当于金融的“大动脉”，普惠和“三农”金融则是重要的毛细血管系统。
西部地区信贷资源投放现状
整体而言，自“一带一路”倡议提出以来的十年间，西部地区的投融资环境发生了较大变化。近十年，西部地区的信贷平均增速为13.14%，比全国平均增速高0.13个百分点。过去四五年间其信贷增长的韧性很强，增速十分稳健，即使在疫情防控期间也稳定在11%以上，而同期的全国信贷增速则出现更大幅度下行。
图1 全国及西部地区信贷总体增速（2013-2022）
除信贷之外，存款指标在西部地区表现也较好。2018年，西部地区的存款同比增速触底，为4.90%，此后便稳健回升，到2022年升至11.18%，与全国平均水平（11.30%）基本一致，表现良好。
存贷比方面，近十年西部地区的存贷比不断上升，且持续高于全国平均水平，2022年年末已达到102%，比全国平均存贷比高19个百分点。这表明各类支持西部发展的政策推出之后，资源和资金更多向西部倾斜。
图2 西部地区及全国存贷比（2012-2022）
从贷款价格看，西部地区的地方债发行利率和同期限国债之间的信用利差，曾远高于全国平均水平，但近年来该指标快速下降，从2018年近50基点（BP）下降至如今的13BP，接近全国平均水平。可见，信用利差的改善十分明显。
此外，西部地区2022年年末对公贷款和个人贷款增速分别为11.78%和5.68%，与全国平均增速相近，近十年的上升与下降幅度也基本一致。这表明无论是以基建、房地产类和制造业为主的对公贷款，或是在传统的按揭、消费等个人贷款方面，西部增速与全国是相当的。
西部地区与东部地区的差异何在呢？一个很显著的差异在于商业银行的“两小”贷款，即小额贷款和小企业贷款，这两类贷款在东西部之间的差异越来越显著。在监管口径中，小额贷款指个人经营性贷款，这类贷款是近年来信贷领域中新的增长极，余额从2017年的9万亿元增至2022年的19万亿元，五年实现规模翻番，复合增长率高达16%。但是，2022年个人经营性贷款的全国平均增速为16.50%，比西部地区11.31%的增速高5.19个百分点。
图3 西部地区与全国个人经营性贷款同比增速（2013-2022）
个人经营性贷款与“三农”领域息息相关，贷款主体包括广大小农户、家庭农场、专业大户、农村商户、新型农业经营主体等小微主体。近年来，农村大学生、进城务工人员、返乡创新创业人员等成为快速增长的贷款客群。投放领域包括粮食、种子、生猪、农村各类养殖、种植等重点农业行业；农村电商、休闲农业等新产业；高标准农田建设、国家储备林建设、乡村改造等农村基础设施建设。总之，这类贷款与“三农”的相关度最高。在小额贷款占全国的比重方面，东部和其他地区的占比增长非常快，西部地区的占比则相对下降。
除个人经营性贷款之外，近五年，东西部小企业贷款增速差距也在加大。以大型银行数据为例，近五年，东部地区小企业贷款的平均增速约21.85%，比西部地区12.23%的增速高出近10个百分点。按照这一趋势，“两小”贷款将越来越成为东西部贷款剪刀差的主要来源，这也侧面印证了一个观点，即在大型基础设施建设和公共产品提供方面，东西部地区对公贷款差距越来越小，西部开发、“一带一路”、双循环等战略的实施加快了信贷资源向西部的投入，形成了金融支持西部发展的“第一支柱”。但由于西部在“三农”、中小企业方面活力不足，东西部地区“两小”贷款差距越来越大。在当前这轮经济发展过程中，培育一批有活力的中小企业，把微观经济搞活，对西部地区的发展尤为重要。
普惠和“三农”金融的痛点和难点
“两小”贷款有着十分重要的意义。从需求端看，“两小”贷款涉及农村各类经营主体，在农村消费和致富方面发挥着重要作用；从市场实践看，如果一家农户能够连续两三年获得10万元贷款，进行良好管理下的种植、养殖，那么这一家的小康任务就有望完成。因此，获得贷款对农户而言十分重要。同样，对于商业银行而言，这类贷款也愈发受到重视，既因为其风险分散、轻资产的特点，也因为近年对公贷款增速较高、未来增长空间受限。总之，我国乃至世界各国都在致力于发展“两小”贷款，但目前普遍面临困难，主要有以下三个方面。
（一）需求弱
传统的粮食、蔬菜、水果和农副产品的种植非常分散、产业化程度很低。例如，邮储银行针对“三农”领域的笔均贷款规模仅为13万元，与动辄上亿元的对公贷款不可同日而语。同时，“三农”贷款的季节性强，部分贷款需求往往集中于一个月中的一两旬，但贷款审批的周期却较长，需求转瞬即逝。从区域性抽样调查结果来看，中国农户中真正拥有有效征信记录的人群比例非常小，即便在东部发达地区也仅有不到20%，大量农户既没有使用过贷款，也没有征信记录。
（二）触达难
商业银行的成本包括资金成本、信用成本和运营成本。县域客户往往较为分散，以往贷款业务需要依靠熟人介绍、口口相传，导致运营成本高。例如，驻村客户经理管理的客户数量上限是200人，且需要亲自上门了解客户的具体情况，客户维护压力较大。尽管可以通过线上化运营来降低成本，但由于农村地区客群文化水平相对较低，对于新型金融产品的接受程度较弱，线上化的推进还需要一定时间。
（三）风控难
总体而言，农村地区民风淳朴，恶意逃债的情况较少，即使是在十分贫困的地区，农民的信用也很好。但这并不意味着贷款没有风险，比如部分贷款人以农民身份申请贷款却挪作他用，带来操作风险。此外，传统风控逻辑也不适用于“三农”领域。例如，水产养殖和生猪养殖的行业不同，其成本、价格、销售方式和操作风险等完全不同，那么远程批量式或者智能审批式贷款往往不容易操作。目前，消费贷款和信用卡的线上操作比例很高，可以用较低成本推给客户，但同样的贷款审批模式却无法在“三农”和普惠贷款领域快速推进。
对标上述三个痛点、难点，西部地区可谓是“痛上加痛、难上加难”。西部地区幅员辽阔、地广人稀。例如，新疆的一个县支行所覆盖的县域往往有数万平方公里，客户经理如果驻村发放贷款则需要开数小时的车前往农户所在地。这使得运营成本成为商业银行的一大难题，很多银行即使主观上想做贷款业务，也无法覆盖高昂的运营成本。与东部地区相比，西部地区“三农”的产业化发展程度更低，区域金融生态建设、大数据基础设施建设基础较差，因此，普惠和“三农”金融运营效率低、成本高、风控难的问题更加突出。此外，传统贷款往往效率低、成本高，且需要抵（质）押物，容易引起贷款人的抱怨，所以目前主要是地方性法人和中小金融机构在发放此类贷款，大型银行和股份制银行的网点往往没有发展至县域，无法覆盖经营成本。
这种模式类似于“大鸡吃小米”，成本高、吃不饱、吃得累，且存在较大问题。如今，部分大型银行开始从事“三农”贷款业务，但出于风险覆盖的考虑，他们会“掐尖”优质客户，发展有住房抵押和资质较高的客户，降低贷款成本，打“价格战”。不过，大量有贷款需求的“三农”客户如果需要10万元的贷款，并不会在乎利率的小范围浮动，如高50BP或低50BP。这些客户甚至可能不懂贷款市场报价利率（LPR），事实上他们更加关心的是“能不能不要抵（质）押物的信用贷”“能不能快速审批，几天之内拿到贷款”“程序能不能简化，不用层层审批甚至去求人”“能不能配合农时需求随借随还”。这本质上是银行金融服务能力提升的问题。
数智化转型解决难点问题的实践与突破
邮储银行自2006年前后开始发展“三农”贷款业务，持续了十余年，县域网点较多，在具体操作和实践中形成了关于解决上述三类问题的一些思考。部分县支行的行长提出的问题是，这类贷款到底应该坚持线下还是转为线上？答案是既要“下得去”，也要“上得来”。多年的经验和教训表明，“三农”贷款必须接地气，要扎根农村，不能贪大、不能厌小，也不能嫌烦。一般而言，驻村信贷员跟村民往往熟如乡里，婚丧嫁娶都随个份子，通过乡村两委对村民经营能力、品行道德有基本的认识。但是，只靠传统手段无法满足现代“三农”金融的发展，必须以数字化转型来助力扩面，解决痛点、难点问题。
（一）以产品创新支持粮食稳产保供
稳产保供是国计民生。但是，历经多年探索之后，我们发现此类贷款存在较多问题。首先是农时问题，所谓“农时贵如金”，在春耕秋收时节，一个县支行往往需要在20天左右发放数百笔贷款，多的甚至上千。贷款需要集中发放，但如何保证时效、如何控制风险等问题都是考验。此外，近年来各类新型主体涌现，例如在黑龙江，既有承包上千亩土地的种粮大户，也有只经营单亩土地但经营效益非常好的客户，对于商业银行而言，针对这些客户进行统一授信是不现实的。还有，农业产业链上下游链条较为复杂，包括农机、种子、化肥和加工仓储等多类客户。如何在这种复杂链条上进行风险控制和联动仍是难题。只有解决了这些问题，才能真正解决“三农”金融的问题。
当前，邮储银行的尝试是通过大数据应用来实现线上放贷和免抵（质）押，做到这一点的前提是收集大量的农业数据，包括补贴、土地流转、保险和农机作业等。这些大数据由部分省（区）的农业农村厅统一整合之后，运用到贷款发放中，可以有效筛选和识别客户。实践中得出的经验是，通过大数据定位的客户不一定100%可以放贷，但没有通过的往往不能贷。这是风控中非常有力、有效的手段，如此一来，在放贷形式上，银行可以送贷下乡。信贷员只需携带移动设备到田间地头，快速完成“三查”和现场尽调等工作，就能实现当天申贷、当天放贷。之所以能够如此高效，是因为移动展业的进步改变了业态。在产品上，银行设计了信用户贷款、“极速贷”信用产品、农机购置贷、粮食收购流水贷、“金种子”系列产品等，用专门的产品解决专门的问题。
（二）以模式创新助力乡村产业补链强链
特色产业是脱贫攻坚的利器。农村业态多样，以蔬菜种植为例，既有如山东寿光一样拥有上千亩土地的大型产业化运作基地，也有家庭单户种植一两亩土地、每年获取稳定数万元收入的客户。这类定制化的产业贷是商业银行尝试的方向。俗语“家财万贯，带毛的不算”，意思是“带毛生物”如牛羊、家禽，因其缺乏流动性，难以估值、有病死风险，所以做抵（质）押十分困难。但如今通过新的业态、新的产品以及大数据和产业化运作，这些问题都得以慢慢解决。目前，邮储银行已形成200余个特色产业业务方案，服务了360多个乡村特色产业，涵盖肉牛、水产、烟草、花生、棉花、农产品批发、副食品批发、酒（饮料）及茶叶批发等产业。
（三）以农村市场网格化运营体系实现普遍授信
现存的一种做法是整村授信，形成信用村。具体来说，银行借助村支两委和基层党组织力量，走村入户采集关键信息，结合内外部数据实现对农户精准画像，建立信用村评定标准。同时，利用人工和科技力量，推进整村授信。迄今为止，邮储银行已经建成信用村39万个，逐户评定的信用户超过千万户，而这些信息又将成为今后海量数据和信贷发放的基础大数据平台。
（四）以数字化运行实现成本降低
传统农村金融服务以人工为主，建设大量实体物理网点成本较高。数字化转型非常有效。例如，“一竿到底”的直客运营体系，运用大数据技术挖掘存量客群，批量生成主动授信白名单，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等触达客户；上线“营销地图”辅助工具，打造信用村建设数字化、可视化管理工具；集约化的运营体系，开展审查、审批集中运营试点，持续迭代优化审查审批模型，不但节约成本，还能有效防控线下运营中的操作风险问题。
近年来，在上述数智化转型、“线上+线下”的创新过程中，银行业普惠“三农”贷款和普惠小微贷款的增速显著提高，已逐渐成为新增信贷中的重要产品。银行业普惠小微贷款增速保持在各项贷款的两倍以上，2022年增速约为23%。考虑到业态的巨大变化、数字化和线上线下相结合的实现，预计这项业务还将有广阔的增长空间。
图4 银行业普惠小微贷款和人民币贷款增速（2020-2023）
总而言之，过去十年间，西部地区的传统基础设施、新能源和大数据基础设施等已经打下较好的基础，形成了投融资发展的“第一支柱”，也构成了金融的“大动脉”。今后，如果能够以线上线下相结合的方式将这些基础设施运用到金融的“毛细血管”中，有效解决西部“三农”金融发展的痛点、难点，成功构建西部地区投融资发展的“第二支柱”，那么，西部整体金融业态和产业生态将发生突飞猛进的变化。
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