【实践一】政银数据共享普惠小微企业
为缓解小微企业面临的“融资难、融资贵、融资慢”问题，近年来中国建设银行安徽省分行利用大数据技术，结合小微快贷的实践经验，先后和芜湖、合肥等9个地市数据资源管理局开展合作，通过政务和金融数据的融合，打造“数字普惠-安徽”平台，实现与政府平台对接。平台依托政府海量数据进行数据建模，为安徽省小微企业提供快捷便利的线上融资，利用政务和金融数据为小微企业实现线上全流程自动发放信用贷款。
打造方便快捷的融资渠道。“数字普惠-安徽”平台为小微企业提供线上贷款、还款服务。一是融资更为便利。客户通过“惠懂你”APP自主申请贷款，贷款审批后可自助用款、还款，实现了纯信用全流程线上贷款服务。二是提供贷后预警。平台利用政府所有的个人或企业负面数据，补充银行早期预警指标，提高信贷资产质量。“数字普惠-安徽”平台的推出，不仅为小微企业提供了更加便利的融资渠道，也有效控制了银行风险。
提炼可复制的推广模式。基于芜湖、合肥、池州等地市“数字普惠”的探索实践，建设银行安徽省分行提炼总结出了一套“数字普惠”项目实施的流程，为全省乃至全国的复制推广提供了可借鉴的方法。该流程包括七个阶段，分别是项目协议签订、数据实验室环境搭建、数据分析和建模、信贷产品研发、项目开发立项、系统开发以及测试上线。目前，该流程已在建设银行系统内多地进行推广。
截至2022年6月底，“数字普惠-安徽”授信56.5亿元，授信客户10314户；贷款余额43.8亿元，贷款客户8821户，取得了较好的社会效益和经济效益。
【实践二】金融科技“破冰”生物资产抵押难题
“家财万贯，带毛的不算”。一句代代相传的俗语，道出了农村养殖业发展长久以来的痛点——生物资产抵押难导致养殖户贷款难。随着新一代信息技术的蓬勃发展，金融机构利用数字化手段对农业资产精准估值，为农业经营主体增信融资，有效支持了农业产业发展。人民银行西安分行、人民银行杨凌支行准确把握金融科技发展趋势，指导杨凌农村商业银行利用大数据、电子围栏、物联网、区块链等技术，建立“基于大数据技术的农业生物资产动态评估及信贷管理系统”，将农户的猪、牛、羊、苹果树、猕猴桃树等生物资产，转变为可融资的“标准抵质押物”和发展资本，满足了当地种养殖业融资需求。
建立抵押物计量模型，公允估算抵押物市场价值。利用大数据技术，建立生物资产价值评估模型，对海量生物资产数据进行分析处理，将生物资产价值转化为“标准抵押物”。同时，针对生物自然生长导致价值“前低后高”的特性，运用物联网、区块链等技术，建立复合价值评估模型，精准评估生物资产各生长阶段的市场价值，给予精准化、动态化的信贷支持。
打造资产监控系统，防范借款人道德风险。使用电子围栏、电子芯片耳标、圈舍智能锁、猪脸识别等科技手段，打造生猪、奶肉圈舍智能看管系统，对抵押资产进行跟踪监控，避免资产丢失，防范借款人的道德风险。
加强数据融合应用，实现“浮动保额保险”。深度融合银行、保险、企业等各方数据，建立大数据风控模型，根据抵押物生长浮动估值后的贷款金额，动态调整保险保额，实现保额全覆盖贷款额度，确保养殖户贷款偿还能力，最大限度规避生猪疫病、自然灾害、市场价格等意外导致的资金损失。
截至2022年7月底，杨凌示范区个体养殖户及企业养殖户共养殖生猪5.5万头，其中5.3万头使用该系统进行贷款，覆盖率达96.4%。成功发放了48笔试点贷款，其中12笔企业贷款，36笔个体户、职业农民贷款，累计发放贷款17395.099万元，有效提升了金融惠农水平。
【实践三】乡村普惠金融服务平台助力打造乡村振兴“齐鲁样板”
工商银行山东省分行积极顺应“数字普惠”发展趋势，对标国家所需、立足金融所能，围绕三农、小微企业融资需求，依托多场景、多生态的新型普惠金融产品体系，研发上线“乡村普惠金融服务平台”，为切实缓解该群体“融资难、融资贵”问题提供了强有力的支持保障。
利用大数据技术丰富普惠场景产品方案。根据客户多场景行为数据，实现不同场景客群差异化风险管控，构建不同类别、实时运作的客户筛选、额度测算及风险监测模型，形成“一点接入、一键校验”的数据校验模式，依托政府、平台、园区、核心企业等提供的数据信息和增信措施，因“景”施策，制定特色场景融资方案，并逐步实现“一套平台、多个场景”。
借助开放平台技术构建普惠金融合作生态。积极与政府部门、政策性融资担保机构、保险机构合作，利用开放平台实现系统互联、信息共享，极大简化了业务操作流程，大幅提升业务处理效率，从而实现共建普惠金融生态，加大普惠金融供给。
做好惠农助农、助企纾困方面的产品创新。一是与山东省农业担保发展集团（下称“省农担”）联合推出全国首例银担合作全线上融资产品“农耕贷”，建立种植、补贴、保险三维模型评估农户经营情况，为农业经营主体提供业务申请、信息授权、融资（担保）审批、合同签署、提款等全线上融资服务，有效提升业务办理质效。二是在“农耕贷”基础上，进一步与省农担联合推出“农贸贷”产品，通过与农副产品物流中心建立信息交互渠道完成数据交叉验证，实现对农贸商户全线上的融资服务，大大满足了客户便捷获贷的需求。三是面向小微企业客户的批量担保服务“国担快贷”，在政府性融资担保体系下，运用互联网、大数据等技术，增加国担批量担保作为风险缓释措施，加大了对省内小微企业信贷支持力度。在卫星遥感技术探索方面，紧跟技术潮流，对寿光某蔬菜示范园区建立大棚识别模型，有效监测大棚作物种植情况；建设不规则面积测绘模型，实现对滕州某农业项目中光伏鱼塘识别及自定义面积的测绘功能。
截至2022年6月，“农耕贷”“农贸贷”累计为250余户农户提供融资近6000万元，同时“农耕贷”荣获第二届山东省大数据创新应用技能大赛一等奖；“国担快贷”业务已累计为省内小微企业提供超过130亿元融资支持。平台为客户提供了高效、便捷、安全、实惠的金融服务，全面提升工商银行金融服务质效，不断探索破解农业发展的融资瓶颈的有效途径，强化对山东农业产业场景解构与重构能力，构建了金融、场景、服务精准融合的开放式金融生态。
来源：《中国金融》杂志
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